理財(cái)方案。
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朝九晚五的工作不應(yīng)該腐蝕你對(duì)美麗和生活品質(zhì)的追求
都市的快節(jié)奏生活也不能成為你忽略個(gè)人形象和美麗的借口
為什么美女、時(shí)尚、氣質(zhì)、品味、美麗、漂亮、可愛(ài)、性感、高貴等這些詞總是拿來(lái)形容別人而不是你?
為什么男人不為你的美麗傾倒,而是詬病你的缺點(diǎn)?
為什么你在眾人面前總是感覺(jué)不自在,沒(méi)有安全感,提不起自信?
是的,你需要全面提升自己的形象和魅力了,你需要通過(guò)學(xué)習(xí)和改變讓你的“美麗”綻放出來(lái)!
“天空之鏡”聯(lián)合“維尚形象”打造屬于你個(gè)人的形象設(shè)計(jì),專(zhuān)為你的形象定制「美麗方案」,專(zhuān)屬于你的「私人形象顧問(wèn)」。
“個(gè)人形象提升”火熱體驗(yàn)中,體驗(yàn)內(nèi)容包括:美妝指導(dǎo)、服飾搭配指導(dǎo)、色彩搭配指導(dǎo)、發(fā)型指導(dǎo)。
【參加體驗(yàn)的收獲?】
美妝:掌握約會(huì)、上班、面試、聚會(huì)、日常等不同場(chǎng)合妝容;并完美的與服裝色彩風(fēng)格結(jié)合;能準(zhǔn)確挑選適合的化妝品和工具,避免盲目購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)生的浪費(fèi)
發(fā)型:設(shè)計(jì)定制最能凸顯個(gè)性氣質(zhì)的發(fā)型;學(xué)會(huì)工具使用及造型手法,為不同場(chǎng)合及服裝搭配百變?cè)煨?/p>
服飾搭配、色彩搭配:了解適合自己的服飾搭配規(guī)律;了解適合自己的色彩搭配規(guī)律;了解如何利用服裝彌補(bǔ)體型缺陷;學(xué)會(huì)運(yùn)用配飾畫(huà)龍點(diǎn)睛;了解如何科學(xué)建立衣櫥,避免盲目購(gòu)物產(chǎn)生的浪費(fèi);了解服飾色彩搭配技巧,讓服裝風(fēng)格更豐富
【體驗(yàn)相關(guān)】
體驗(yàn)活動(dòng)期間,每人只需29元即可享受超值體驗(yàn)。
體驗(yàn)全程90分鐘左右。
化妝體驗(yàn)部分:
-一對(duì)一化妝課程1份,價(jià)值680元
-生活?yuàn)y/職業(yè)妝/時(shí)尚妝(3選1)
-個(gè)人妝容設(shè)計(jì);全程化妝授課;化妝品及工具分析;時(shí)尚造型一款
-免費(fèi)提供課程所用的化妝品及工具
服飾搭配體驗(yàn)部分:
-服裝搭配課程1份,價(jià)值680元
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-上課形式:理論分析+搭配講解+搭配效果展示
小貼士:
-體驗(yàn)時(shí)可攜帶自己的化妝品讓老師指導(dǎo)使用
-體驗(yàn)時(shí)可攜帶自己的服裝讓老師指導(dǎo)搭配
-維尚形象提供輔助用品,免費(fèi)提供課程所用的服裝及配飾
-參加體驗(yàn)時(shí),請(qǐng)保持素顏、頭發(fā)干凈
本次體驗(yàn)活動(dòng)由『天空之鏡』和『維尚形象』聯(lián)合舉辦。
關(guān)于維尚形象:北京維尚形象管理學(xué)院是一所專(zhuān)業(yè)從事個(gè)人形象提升的時(shí)尚培訓(xùn)機(jī)構(gòu),綜合實(shí)力在全國(guó)形象專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)中遙遙領(lǐng)先。個(gè)人化妝、發(fā)型DIY、色彩搭配、服飾搭配及形象禮儀等一系列課程,教您輕松掌握形象提升的技巧與扮靚規(guī)律,讓每一位女性都有引領(lǐng)時(shí)尚、品味經(jīng)典的獨(dú)特智慧,維尚將幫您實(shí)現(xiàn)神奇的蛻變!
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【報(bào)名方式】
-報(bào)名請(qǐng)發(fā)短信至:15510780650,格式:魅力形象+名字+性別+手機(jī)號(hào)+來(lái)自(如:豆瓣,微信,QQ群同城活動(dòng),朋友推薦等)。如果帶朋友一起參加體驗(yàn),請(qǐng)把您朋友的報(bào)名信息也發(fā)過(guò)來(lái)。
-由于體驗(yàn)顧客較多,在收到您的報(bào)名信息后,我們會(huì)根據(jù)報(bào)名先后順序來(lái)安排您的體驗(yàn)時(shí)間。在您報(bào)名后的第二天,我們會(huì)給您打電話,與您溝通、確認(rèn)體驗(yàn)的具體時(shí)間。
【體驗(yàn)地點(diǎn)】
北京市東城區(qū)崇文門(mén)新世界百貨,太華公寓1座1510號(hào)。(地鐵崇文門(mén)站2號(hào)線C出口,5號(hào)線D出口)
【體驗(yàn)費(fèi)用】
價(jià)值680+680=1360元的課程,參加體驗(yàn)只需39元/人
【為什么要學(xué)習(xí)化妝?】
英國(guó)科學(xué)家研究表明:會(huì)化妝的女性平均收入往往高于不化妝的女性,而且顯得更聰明!所以,化妝的女人不一定優(yōu)秀,但優(yōu)秀的女人一定會(huì)化妝。
「工作越忙越要“妝”」
工作越忙臉色可能越差,就越需要用上妝來(lái)修飾。老板和客戶會(huì)為你的工作成果買(mǎi)單,卻不會(huì)為你的壞臉色買(mǎi)單。為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的職場(chǎng)形象,請(qǐng)一定從你的時(shí)間表里給自己的容顏擠出幾分鐘。
「職位越高越要“妝”」
英國(guó)著名形象公司CMB的研究顯示:在公司中身居高位的女性,形象和氣質(zhì)對(duì)于其成功的作用非常關(guān)鍵。越來(lái)越多的女性高管人員都非常善于把優(yōu)雅動(dòng)人的女性魅力融入自己的整體職場(chǎng)形象,化妝自然也被她們所青睞。
「心情越糟越要“妝”」
加班沒(méi)完沒(méi)了,未來(lái)沒(méi)有方向,心情整天都是灰的。再趕上失戀,心情碎落一地,還化妝干嘛?有關(guān)研究證實(shí),化妝是改善女性情緒的絕佳妙方。新形象幫你重新找回自信,心情豁然開(kāi)朗,人生新航程自然隨時(shí)可以啟錨。
「老公(男朋友)面前更要“妝”」
與老公(男朋友)風(fēng)里雨里那么長(zhǎng)時(shí)間了,一臉疲倦可以毫無(wú)掩飾地在他面前袒露了吧?即使有一天變成“黃臉婆”,相信他也一定會(huì)對(duì)自己死心塌地?NO!愛(ài)情也是有保鮮期的,婚姻并不是愛(ài)情的保險(xiǎn)箱。“妝”對(duì)于愛(ài)情保鮮不是萬(wàn)能的,但對(duì)美麗永遠(yuǎn)懷著一份追求的女人,往往會(huì)比那些對(duì)自己的容顏不管不顧的女人更有競(jìng)爭(zhēng)力,更能戰(zhàn)勝所謂的“審美疲勞”。
「越是陌生越要“妝”」
面對(duì)陌生人,就用不著那么刻意了,這妝不化也罷?NO!誰(shuí)知道你會(huì)不會(huì)在下一個(gè)拐角處遇上自己生命中的貴人?如果你不能讓一個(gè)陌生人的眼光在你的臉上停留5秒鐘,你就沒(méi)有機(jī)會(huì)讓別人產(chǎn)生了解你的興趣。得體的妝容,是收集注意力的聚光鏡,能幫你贏得最大化的“第一印象分”。
【為什么要學(xué)習(xí)服飾搭配?】
美國(guó)心理學(xué)教授馬瑞比恩博士的研究表明:我們每個(gè)人互相之間給對(duì)方留下的印象有55%取決于外表,38%取決于聲音,7%才是談話的實(shí)際內(nèi)容和背景資料。而穿著對(duì)于一個(gè)人的外表至關(guān)重要,不同的穿著會(huì)給對(duì)方留下不一樣的印象、帶來(lái)不同的感受。
-恰到好處的穿著搭配,不但可以修正、掩飾身材的不足,而且能強(qiáng)調(diào)突出你的優(yōu)點(diǎn)
-正確的色彩搭配,可以讓你的皮膚看上去更白更亮,整個(gè)人更年輕,給人以舒服的感覺(jué)
-得體的穿著幫助你在約會(huì)時(shí)贏得異性的好感,在生活中更容易獲得異性的關(guān)注和青睞
-適合的裝扮讓你在工作場(chǎng)合既顯專(zhuān)業(yè)、成熟,又不失活力;在休閑、運(yùn)動(dòng)時(shí)自由舒展,健康時(shí)尚
-懂得穿衣搭配,充分利用你衣櫥里的衣服、配飾,變化不同的搭配、組合,大大節(jié)省你的置裝費(fèi)用
-學(xué)會(huì)服飾搭配,大大減少出門(mén)前花在穿衣搭配上的時(shí)間,讓你輕輕松松搞定穿衣搭配,從此上班、約會(huì)不再匆忙、遲到
-學(xué)會(huì)服裝搭配,名牌衣服真正穿出高貴氣質(zhì)、凸顯品位,避免名牌穿出地?cái)傌浳兜赖膶擂危惶詫?、地?cái)傌洿畛鰰r(shí)尚,便宜衣服照樣達(dá)到美麗趁人的效果
【維尚形象部分講師介紹】
郝琳娜,Linna,國(guó)家高級(jí)化妝師,ColorTop認(rèn)證色彩顧問(wèn)
國(guó)家高級(jí)化妝培訓(xùn)講師、多年時(shí)尚媒體購(gòu)物指導(dǎo)、維尚形象設(shè)計(jì)高級(jí)培訓(xùn)師、資深形象咨詢顧問(wèn)。
曾參與中央電視臺(tái)多次春晚、北京電視臺(tái)等多家電視臺(tái)合作、曾活躍于雜志、T臺(tái)、電視欄目、影視等造型工作、廣告拍攝等工作、具有豐富的個(gè)人形象咨詢經(jīng)驗(yàn),成功的為企業(yè)形象講座上千場(chǎng)。
曾合作藝人:郭品超、許慧欣、劉璇、莫文蔚、蘇有朋、胡軍、周迅、李小璐、高圓圓、張俊寧、羽泉、馬伊琍、歐陽(yáng)曉曉、王韻壹等
楊陽(yáng),Lisa,國(guó)家高級(jí)彩妝師
中國(guó)攝影協(xié)會(huì)十佳化妝師、香港奧思美容品有限公司北京區(qū)簽約培訓(xùn)師、維尚形象資深彩妝講師、北京電視臺(tái)購(gòu)時(shí)尚欄目特約化妝師。
曾為中國(guó)時(shí)尚時(shí)裝周化妝造型;曾為CCTV超模大賽化妝造型;曾為百事音樂(lè)風(fēng)云榜盛典頒獎(jiǎng)晚會(huì)化妝造型;曾為2012年P(guān)RADA秋冬服裝發(fā)布會(huì)化妝造型
合作雜志:《時(shí)尚先生》《時(shí)尚好管家》《瑞麗時(shí)尚先鋒》《男人裝》
郭輝,國(guó)家高級(jí)化妝師
中國(guó)高級(jí)化妝培訓(xùn)師;中國(guó)高級(jí)形象設(shè)計(jì)師;中國(guó)高級(jí)色彩搭配師;資深形象咨詢顧問(wèn);維尚形象管理學(xué)院高級(jí)形象顧問(wèn)
曾為CCTV同一首歌大型歌唱晚會(huì)化妝造型;曾為中國(guó)國(guó)際時(shí)裝周發(fā)布會(huì)做服飾指導(dǎo);曾為WARNER(華納)群星演唱會(huì)化妝造型
曾合作雜志:《ELLE》《風(fēng)采》《時(shí)尚》《HOW》《W》《美容科學(xué)》
曾合作藝人:章子怡、胡軍、李小璐、高圓圓、張俊寧、馮紹峰、羽泉、馬伊琍、春妮、張娜妮、吳彥祖等
5% 的資金投入余額寶+信用卡
這5%的資金主要當(dāng)作零錢(qián)來(lái)用,應(yīng)付平時(shí)的生活開(kāi)銷(xiāo)。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶,使用起來(lái)非常方便。
而且余額寶的收益,比活期存款和定期存款都高,也比2-3年國(guó)債利率高,所以零錢(qián)沒(méi)必要再存銀行或者買(mǎi)國(guó)債,放到余額寶就是最好的選擇。
5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù),可以選擇辦一張信用卡,平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡,信用卡一般有50天的免息期,這50天的錢(qián)你是白用的,白用等于你白賺了50天的利息,另外,現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄,也有類(lèi)似信用卡的功能,可以提供最長(zhǎng)為30日的周轉(zhuǎn),也相當(dāng)于是白用30天,賺了一個(gè)月的利息。
推薦去辦交通,招商,中信這三家的信用卡,申請(qǐng)難度不大,本身的額度足,積分多,時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。
25% 的資金投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
25%的比重不算少,放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中,是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期,所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳,雖然各大公司搞來(lái)搞去,搞出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒(méi)什么創(chuàng)新,但勝在銷(xiāo)售成本低,為了初期的推廣,一般會(huì)補(bǔ)貼用戶,所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益。
但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟,各家的收益也越來(lái)越低了。阿里的招財(cái)寶,京東金融,蘇寧金融,百度理財(cái),收益已經(jīng)降到了4%-5%,性價(jià)比不高了。第一個(gè)是暴風(fēng)金融,性價(jià)比較高,背景是A股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái),首先安全性上就有所保證,現(xiàn)在收益率有7%(5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼),還是不錯(cuò)的,雖然維持7%還有所困難,但抓住這個(gè)福利期,還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的。
另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%,微財(cái)富是新浪的親兒子,風(fēng)險(xiǎn)不高
30%的房地產(chǎn)Retis基金
REITs是投資房地產(chǎn)的基金,好處在于也可以讓我們這些沒(méi)什么大錢(qián)的散戶玩玩房地產(chǎn),賺賺租金什么的。
房地產(chǎn)和股票一樣,市場(chǎng)非常大,價(jià)格長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)上漲,而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào),所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)多個(gè)周期,發(fā)展了幾百年,越來(lái)越成熟,越來(lái)越專(zhuān)業(yè),而房產(chǎn)retis基金在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟,長(zhǎng)期來(lái)看,REITs有穩(wěn)定較高的收益,而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高,是非常好的資產(chǎn)配置品種。
分析一下近3年的收益比較,按照計(jì)算股息收益率看,恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù),還是很有投資潛力的。
目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少,而且大部分已經(jīng)不能申購(gòu),這里推薦鵬華美國(guó)房地產(chǎn)(206011),從過(guò)往業(yè)績(jī)看,鵬華美國(guó)房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò),未來(lái)美國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國(guó),房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全。
20%p2p
P2P出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開(kāi)放,但由于P2P沒(méi)有監(jiān)管,整個(gè)P2P行業(yè)魚(yú)龍混雜。不過(guò)P2P的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在過(guò)去幾年投資性價(jià)比還是比較高的。
目前可投資的P2P主要分為兩檔
第一檔是大集團(tuán)的P2P
這類(lèi)平臺(tái)主要有陸金所,宜人貸,惠金所等。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子,宜人貸是中國(guó)第一家上市的P2P,惠金所是陽(yáng)光集團(tuán)的兒子。這類(lèi)P2P平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說(shuō)接近目前信托的水平,但12個(gè)月收益也只有7%左右,投資性價(jià)比已經(jīng)不高。
第二檔是上市公司的P2P平臺(tái)
這類(lèi)平臺(tái)主要有鼎有財(cái)、惠投無(wú)憂、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等,都是上市公司的全資公司,全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表,所以這些P2P平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范。這類(lèi)平臺(tái)一般收益在8%-12%之間,投資性價(jià)比屬于更高的一類(lèi)。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長(zhǎng)期標(biāo),收益可達(dá)到12%,風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。
20%基金定投
基金長(zhǎng)期來(lái)看,收益很高,達(dá)到15%,但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大,導(dǎo)致操作起來(lái)比較困難,在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢(qián)的,甚至是虧錢(qián)的。
嘉實(shí)增長(zhǎng)從20xx年到20xx年年末,年化回報(bào)率23.8% 。比上海買(mǎi)房還賺(上海買(mǎi)房年回報(bào)率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬(wàn)的人是虧損的。如下圖所示。
為何大多數(shù)人總虧?其實(shí)和股票追漲殺跌一樣?;鹪綕q越買(mǎi),結(jié)果大部分資金都是高位買(mǎi)入,只要基金跌一點(diǎn)就虧了。而當(dāng)買(mǎi)的基金跌了,很多人就開(kāi)始罵基金是個(gè)坑,再跌大部分人就嚇的趕快賣(mài)了,結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉,據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買(mǎi)基金是虧錢(qián)的。
怎么破?波段定投可破!
股市有個(gè)最確定的規(guī)律,就是估值(PE),它是在5-20倍之間波動(dòng),下面劃重點(diǎn)了,可以做做筆記了:
就中國(guó)A股市場(chǎng)波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍,記住這個(gè)數(shù)值,大約對(duì)應(yīng)大盤(pán)20xx點(diǎn)到50000點(diǎn)。
當(dāng)股市PE跌到11倍,可加大投資量。
當(dāng)股市PE漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。
當(dāng)股市PE漲到20倍以上,不用想了,直接清倉(cāng)。
基金定投,要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行,每月拿出工資20%定投,年化收益在6%-15%應(yīng)該問(wèn)題不大。
這里要提醒大家,基金定投看起來(lái)很簡(jiǎn)單,實(shí)則不然,最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈。
當(dāng)然說(shuō)這些大家可能難以理解,只要記住以下幾點(diǎn):
1,股市PE到達(dá)20倍,或者盈利已到30%,堅(jiān)決止盈,切勿戀戰(zhàn)。
2,如果大牛市剛完,市場(chǎng)還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn),這時(shí)候千萬(wàn)不要投(如果還不是特別理解,可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師)。
這里要吐槽的一點(diǎn)是,一些所謂的專(zhuān)家,每天喊定投萬(wàn)能,把定投說(shuō)的很簡(jiǎn)單,然而自己都沒(méi)定投賺過(guò)錢(qián),還告訴別人定投會(huì)賺錢(qián),拉著一眾新手入坑,真的害人不淺。
目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶,安全、穩(wěn)定、費(fèi)率低,最主要直接可以從支付寶購(gòu)買(mǎi)。
總結(jié)上面科學(xué)的投資配置,綜合見(jiàn)下表:
給出這套配置,我是充分考慮了個(gè)人投資能力,風(fēng)險(xiǎn),收益,可持續(xù),市場(chǎng)機(jī)會(huì)等因素,最終的得到的結(jié)果。
將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類(lèi)上,而每類(lèi)又充分的分散投資,比如,定投基金,分散到2-3個(gè)基金;p2p,分散到2-4個(gè)平臺(tái)。即便是我們倒霉,碰到了股災(zāi),或者碰到了某個(gè)p2p違約,那么對(duì)整體的影響也不大。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的。
按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置,收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右,那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍,再投資7.6年,資產(chǎn)就會(huì)翻4倍,再投資7.6年,資產(chǎn)就翻8倍,如果堅(jiān)持30年,會(huì)獲得多少回報(bào)呢?
用題主的情況舉個(gè)例子,假設(shè)題主愚笨,每年工資只增長(zhǎng)8%。
題主目前有資產(chǎn)7萬(wàn),則30年后的投資收入是1008562.69,
第二年每月結(jié)余20xx,一年結(jié)余24000元,則29年后投資收入316370.46
第三年工資增長(zhǎng)8%,每月多存160,一年結(jié)余25920,28年后投資收入312607.59
以此遞推,30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79,860多萬(wàn)每月的投資收入都接近6萬(wàn),遠(yuǎn)超過(guò)你的工資,復(fù)利增長(zhǎng)就如滾雪球,越往后滾越可怕。
復(fù)利比原子彈還可怕,這并不是吹的。
當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化,但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的。
理想化是因?yàn)椋?/p>
第一投資堅(jiān)持30年,很難,先不說(shuō)別的,堅(jiān)持5年健身,大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來(lái)。
第二大多數(shù)人都想著快速賺錢(qián),想收益高點(diǎn)再高點(diǎn),結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船,前面努力賺的錢(qián)虧回去。
第三金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)是變化的,想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資,有一定能力應(yīng)對(duì)變化。
如果你能跨上面三個(gè)大坑,那30年的收益一般都會(huì)比860萬(wàn)高。
大多數(shù)人都高估了 1年的收益,卻低估了30年的收益。
而堅(jiān)持投資更大的意義,是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
靠錢(qián)賺錢(qián),才能永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí),而且時(shí)間越久,你的投資能力就會(huì)越強(qiáng),收益就會(huì)越高越穩(wěn),錢(qián)也會(huì)越來(lái)越多,雪球越滾越大,最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,或者至少可以毫無(wú)壓力的享受人生。
人的一生要做的事有很多,但重要的沒(méi)幾件,投資理財(cái)便是其中的一件。
一、銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)
作為保本理型財(cái)產(chǎn)品,銀行儲(chǔ)蓄是最基本也是最傳統(tǒng)的一種小額投資,雖然收益率相對(duì)最低,但也相對(duì)最安全。把錢(qián)存在銀行既不會(huì)損失本金,還能獲得小額的利息收益。但是小編要說(shuō)一下,今年以來(lái),貨幣貶值,儲(chǔ)蓄雖然安全,但是可能會(huì)隨著貨幣貶值,受到影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品
寶寶類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,低至1元起投,本質(zhì)上都為貨幣型基金類(lèi)產(chǎn)品,收益整體在2.5%左右。投資期限沒(méi)有任何限制,流動(dòng)性也比較強(qiáng)。雖然這種理財(cái)方式安全性目前較高,但不建議長(zhǎng)期持有,可以作為現(xiàn)金管理的暫時(shí)儲(chǔ)備工具,厚積薄發(fā)。
三、石油投資
石油投資是是屬于高收益的低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,而且對(duì)于小額投資是比較好的,這也是時(shí)下非常熱門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品之一,相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品,收投資簡(jiǎn)便易行,種類(lèi)豐富,具有很強(qiáng)的實(shí)用性,而且石油投資的回報(bào)率也比較可觀,因此在小額投資理財(cái)準(zhǔn)備中方格艾特石油投資是非常有必要的。
四、P2P網(wǎng)貸
P2P是一種個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸的新型投資理財(cái)模式,大部分平臺(tái)100元就可投資。
網(wǎng)貸平臺(tái)一般預(yù)期年化收益率在10%左右,投資期限也很靈活,短的有1個(gè)月的,長(zhǎng)的也有1年的。但是近年來(lái),屢有P2P網(wǎng)貸公司發(fā)生卷錢(qián)跑路的事件,就整體而言,還是一種相較不太安全的投資理財(cái)方式。
五、保險(xiǎn)投資
保險(xiǎn)投入的資金非常少,可能幾十塊錢(qián),可能上百塊錢(qián),這些都是可以做的。
保險(xiǎn)能夠有效地規(guī)避未來(lái)生活中可能會(huì)遇到的意外事故、重大疾病、天災(zāi)人禍等,將這些風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)以防止未來(lái)出現(xiàn)這些重大事故個(gè)人無(wú)法承擔(dān),對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)可以分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)兩大種類(lèi),是推薦所有家庭或個(gè)人辦理的一種小額投資方式。
適合的小額理財(cái)方案有很多,以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見(jiàn)的、優(yōu)質(zhì)的小額理財(cái)產(chǎn)品,可以根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。
在這個(gè)全民理財(cái)?shù)纳鐣?huì)中,學(xué)會(huì)理財(cái)是非常重要的'。
一家四口,夫妻雙方鄭先生收入每月1200元,妻子每月700元,還有一個(gè)沒(méi)有勞保的母親,只有200多元生活費(fèi)。兒子在讀研究生,還有兩年才能畢業(yè)賺錢(qián)。全家2000元零一點(diǎn)的月收入維持日常開(kāi)支后,每月能節(jié)余兩三百元都相當(dāng)吃力。目前,家庭存款3萬(wàn)多元(原來(lái)曾經(jīng)炒股,但已割肉拋掉,虧了三四千元),除此之外沒(méi)有其他理財(cái)產(chǎn)品,鄭先生想知道,像他這樣的低收入家庭,怎么進(jìn)行家庭理財(cái)才能每月節(jié)余得更多?
低收入家庭很容易認(rèn)為"理財(cái)"是一種奢侈品,他們大多認(rèn)為自己收入微薄,無(wú)"財(cái)"可理。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的,只要善于打理,低收入家庭也有可能"聚沙成塔"。
1、開(kāi)源節(jié)流,積極攢錢(qián)。
要獲取家庭的"第一桶金",首先要減少固定開(kāi)支,即在不影響生活的前提下減少浪費(fèi),盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出,保證每月能節(jié)余一部分錢(qián)。相信可以將生活費(fèi)用控制在1200元內(nèi),這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時(shí),定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行,并養(yǎng)成長(zhǎng)期存儲(chǔ)習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下,搞點(diǎn)副業(yè),增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛,用勤工儉學(xué)和拿獎(jiǎng)學(xué)金的方式賺出自己的生活費(fèi),減輕學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)。
2、善買(mǎi)保險(xiǎn),提高保障。
這個(gè)家庭有項(xiàng)亟待解決的問(wèn)題,就是沒(méi)有任何保障,風(fēng)險(xiǎn)防范能力低。因此,低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),從而達(dá)到擺脫困境的目的。
在金額上保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以"健康醫(yī)療類(lèi)"保險(xiǎn)為主,以意外險(xiǎn)為輔助。對(duì)于鄭先生一家,比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn),建議無(wú)論如何也要買(mǎi)份意外險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資,保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份,進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好,而且風(fēng)險(xiǎn)較大,工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。投資方面,考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況,應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品,如銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債都是很好的選擇。對(duì)于其家庭12000元凈收入具體的配比關(guān)系,建議50%投資國(guó)債,40%投資貨幣市場(chǎng)基金,10%投資銀行儲(chǔ)蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益,又可滴水成河。
是指投資者在有關(guān)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)約定每期的扣款時(shí)間、扣款金額及扣款方式,由銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)在約定的扣款日從投資者指定銀行賬戶內(nèi)自動(dòng)完成扣款和基金的申購(gòu)。由于這種方法每次投入的金額一般較小,投資者可以通過(guò)一次約定,就能讓錢(qián)長(zhǎng)期自動(dòng)地工作,因此又被稱(chēng)為“懶人投資法”。比如,投資者決定對(duì)某只基金投資1萬(wàn)元,按照定期定額計(jì)劃,投資者可以每月投資1000元,連續(xù)投資10個(gè)月;也可以每月投資200元,連續(xù)投資50個(gè)月。與單筆投資不同,定期定額投資基金的投資起點(diǎn)低,不加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);每月自動(dòng)扣款,具有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功效,為投資人積累了資金;長(zhǎng)期堅(jiān)持,還可以獲取復(fù)利收益。定期定額投資可以有效地分散投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)基金凈值上漲時(shí),買(mǎi)到的基金份額較少;當(dāng)凈值下跌時(shí),買(mǎi)到的份額則較多。這樣一來(lái),“上漲買(mǎi)少、下跌買(mǎi)多”,長(zhǎng)期下來(lái)就可以有效攤低投資成本,投資者也不必為選擇合適的投資時(shí)機(jī)而勞神費(fèi)力。與儲(chǔ)戶所習(xí)慣的"零存整取"方式相似的是,基金定投也像"零存整取"一樣方便,但顯然收益更高,也更具靈活性。利用基金定投,投資者可以規(guī)劃自己以及家庭成員的教育、養(yǎng)老、住房等財(cái)務(wù)目標(biāo)。以工行目前推出的.基金定投為例,如果投資者每月用1000元進(jìn)行零存整取,按銀行現(xiàn)行利率計(jì)算,5年后本利共為64392元,而在同樣的時(shí)間內(nèi),用同樣的錢(qián)定投一只年收益率為10%的基金可得77171元,多了1萬(wàn)多元。
案例
老婆芊芊懷孕了,這對(duì)鄭宇一家來(lái)說(shuō)可不是一般的好消息。由于先天身體的條件,醫(yī)生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%,也許他們永遠(yuǎn)不會(huì)擁有自己的孩子,這在兩人結(jié)婚前就已經(jīng)有了共識(shí)。所以結(jié)婚兩年來(lái),兩人從沒(méi)有在財(cái)政上為孩子刻意做過(guò)打算,而是把重點(diǎn)放在如何提高生活質(zhì)量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應(yīng)后去醫(yī)院做了檢查,一家人狂喜之余也意識(shí)到要在經(jīng)濟(jì)生活上重新進(jìn)行戰(zhàn)略部署了。
鄭宇目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況:
收入
鄭宇月工資1萬(wàn)元,芊芊5000元,但考慮到身體,全家人都建議她現(xiàn)在就辦病休,在家里休養(yǎng)一年,病休期間的月工資是20xx元
支出
每月消費(fèi)兩人加起來(lái)在4000~4500元
存款
人民幣存款4萬(wàn)元
房貸
目前住在父母的房子里,已經(jīng)買(mǎi)了一套140平方米的房子,總款85萬(wàn)元,首付45萬(wàn)元,公積金貸款40萬(wàn)元,20年還清,月供2500元,已經(jīng)還了1年
理財(cái)
20xx年6月在銀行作了10萬(wàn)元的理財(cái)基金,計(jì)劃今年6月取出,作為新房的裝修款
保險(xiǎn)
除單位上的基本保險(xiǎn)以外,沒(méi)有上其他保險(xiǎn)
有了孩子一切都不一樣了,兩個(gè)人制定了接下來(lái)的理財(cái)目標(biāo):
保險(xiǎn)保障
無(wú)規(guī)劃
萬(wàn)一有不幸事故發(fā)生,例如疾病或意外,家人仍然能夠維持目前的生活水平,不需為日后生活擔(dān)憂。
退休養(yǎng)老
80萬(wàn)元
根據(jù)自己的退休年齡及理想的退休生活預(yù)計(jì)所需退休養(yǎng)老費(fèi)用
教育經(jīng)費(fèi)
40萬(wàn)元
確保孩子能夠完成大學(xué)學(xué)業(yè)
生活質(zhì)量
60萬(wàn)元
完成住房貸款、買(mǎi)一輛20萬(wàn)元左右的車(chē)
理財(cái)建議
請(qǐng)教理財(cái)專(zhuān)家,如何可以穩(wěn)步有效地完成過(guò)渡期的轉(zhuǎn)變。
從現(xiàn)在開(kāi)始到孩子出生后、妻子恢復(fù)正常工作前,屬于轉(zhuǎn)型過(guò)渡期。由于家庭收入減少,妻子懷孕又會(huì)增加一些意外的開(kāi)支,建議這個(gè)時(shí)期采用保守的理財(cái)方式,在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上,采用風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)增值,同時(shí)注意資產(chǎn)的流動(dòng)性,以備不時(shí)之需,還應(yīng)該重視的是節(jié)約支出和保險(xiǎn)保障。
投資 把目前4萬(wàn)元存款中的3萬(wàn)元用于投資開(kāi)放式基金,50%投資于貨幣型基金,50%用于投資債券型基金,風(fēng)險(xiǎn)很低,基本可以保證本金的安全,同時(shí)流動(dòng)性高,提前1~2天通知即可贖回,收益比銀行存款高,貨幣型基金年收益一般在2.5%左右,好的債權(quán)型基金年收益可達(dá)到7%~9%,且收益免交利息稅。
還貸 銀行的基金產(chǎn)品到期后,建議10萬(wàn)元不要完全用于裝修新房,留出5萬(wàn)元裝修,其余用于提前還貸,一方面減輕還貸壓力,另一方面也減少了總體的'利息支出,可以采用部分提前還貸,還貸期限不變,減少每期還貸額度的方法。
保險(xiǎn) 由于鄭宇目前是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,所以更應(yīng)該給自己買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn),建議給自己和妻子買(mǎi)消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn),其中要注意保險(xiǎn)額度,自己的身故賠償金應(yīng)該至少大于余下的房貸金額。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案:家庭理財(cái)合理配置三份錢(qián)
一般來(lái)說(shuō),家庭財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃都有一個(gè)按照收入進(jìn)行有效配置的普遍規(guī)律,這也是理財(cái)規(guī)劃師所說(shuō)的4321定律:家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,30%用于家庭生活開(kāi)支,20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需,10%用于保險(xiǎn)。
具體來(lái)說(shuō),一個(gè)普通家庭除了日常消費(fèi)外,家庭理財(cái)規(guī)劃方案里應(yīng)該準(zhǔn)備三份錢(qián)——第一份:應(yīng)急的錢(qián),6個(gè)月至一年的生活費(fèi)。銀行活期、定期,或者貨幣基金,這些簡(jiǎn)單投資的共同特點(diǎn)就是流動(dòng)性很強(qiáng),可以隨時(shí)變現(xiàn)贖回,可供急用;第二份:保命的錢(qián),包括三至五年生活費(fèi),定存、國(guó)債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這部分投資的共同特點(diǎn)是保本不賠,屬于中期的一個(gè)家庭規(guī)劃。第三份錢(qián):投資的錢(qián)。如果還有閑錢(qián),也就是說(shuō),五年到十年暫時(shí)用不到的錢(qián),那么可以用于風(fēng)險(xiǎn)高的投資,包括買(mǎi)股票,投資房地產(chǎn),和小伙伴合資做生意?,F(xiàn)在多數(shù)80后夫妻雙方都有工作,屬于普通的“雙職工”。從保障規(guī)劃上來(lái)看,缺少了任何一方,另一方可能都無(wú)力單獨(dú)撐起整個(gè)家庭的責(zé)任。所以雙方的疾病和意外等常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)要首先規(guī)避。如雙方都有較完善的醫(yī)保、社保,在醫(yī)?;A(chǔ)上加適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)即可。但目前重大疾病發(fā)病率有年輕化趨勢(shì),重大疾病保險(xiǎn)一定要盡早購(gòu)買(mǎi)。另外,80后外出乘交通工具較多,意外保障要配置足夠。若雙方醫(yī)保不完善,則必須投保涵蓋身故、重大疾病、門(mén)診住院醫(yī)療、意外傷害在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)組合,全面覆蓋各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論雙方是否有醫(yī)保,商業(yè)保險(xiǎn)都是必要補(bǔ)充,只是保額和項(xiàng)目因人而異。還有一點(diǎn)非常重要,投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí),夫妻雙方應(yīng)互為對(duì)方投保并附加豁免險(xiǎn)。這樣雙方任一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),都可免繳保費(fèi),保障利益繼續(xù),同時(shí)獲得足夠補(bǔ)償,以保證在一段時(shí)間內(nèi)生活品質(zhì)不會(huì)變化。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案:家庭理財(cái)規(guī)劃勿忘父母孩子
80后夫妻的父母,一般處在即將退休或剛剛退休的年齡,面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是健康。如果雙方父母有社保和退休金,維持正常的醫(yī)療和養(yǎng)老生活問(wèn)題不大,但一旦罹患重大疾病,社保必定力不從心,需要更多的資金補(bǔ)償。沒(méi)有社保的老人,風(fēng)險(xiǎn)更大。老人接近退休年齡,諸如走路摔倒,遭遇交通事故等意外風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增高。所以無(wú)論是否有社保,都應(yīng)為父母盡早購(gòu)買(mǎi)至少涵蓋重大疾病和意外醫(yī)療的險(xiǎn)種。值得注意的是,很多險(xiǎn)種的投保年齡限制使很多父母已無(wú)法投保。仍可投保的險(xiǎn)種,費(fèi)率也普遍較高。80后子女需仔細(xì)斟酌,根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況盡早為父母添加保額合適的保障。老人患重疾和發(fā)生意外的幾率非常高,所以即使少買(mǎi)也一定比不買(mǎi)好。80后夫妻若已為人父母,要立即為孩子設(shè)置合適的保障計(jì)劃。小孩子免疫力差,日常患病幾率高于成年人,是最大風(fēng)險(xiǎn)之一。教育支出年年增長(zhǎng),孩子教育金儲(chǔ)備越早越多越好。若目前尚無(wú)子女,小夫妻也切不可隨意揮霍,過(guò)分享受,等有了孩子才去計(jì)劃養(yǎng)老。而應(yīng)該提前進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,既為孩子出生做準(zhǔn)備,也為自己養(yǎng)老積蓄資本。此時(shí)在身故、重疾、意外保障齊全的情況下,視情況購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)型產(chǎn)品,規(guī)劃未來(lái)。針對(duì)不同人群的需求,保險(xiǎn)公司一般都有靈活的產(chǎn)品組合供客戶選擇,組合產(chǎn)品一般涵蓋重疾醫(yī)療、養(yǎng)老保障、孩子教育等,既可起強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄作用,又有家庭保障和部分投資功能。一些產(chǎn)品還可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
很多投資者想要知道如何理財(cái)才能夠讓自己的財(cái)產(chǎn)保值升值,一般來(lái)說(shuō)20萬(wàn)如何理財(cái)才能夠?yàn)樽约韩@得豐厚的收益。說(shuō)實(shí)話20萬(wàn)不是一個(gè)小數(shù)目,可以分成幾份用來(lái)理財(cái)。首先建議投資者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),因?yàn)橹挥薪o自己一個(gè)完善的保障,只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財(cái),投資保險(xiǎn)是第一步。在投資保險(xiǎn)時(shí)首先需要選擇健康保險(xiǎn),其次還需要選擇意外險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)是最基本的,也能夠給投資者最好的安全保障。
20萬(wàn)如何理財(cái)?回答:
投資者想要拿出20萬(wàn)進(jìn)行理財(cái),就需要知道20萬(wàn)如何理財(cái)。在選擇時(shí)建議投資一些關(guān)于定存的理財(cái)產(chǎn)品,一般建議選擇國(guó)債和黃金。因?yàn)閲?guó)債的風(fēng)險(xiǎn)比較小,并且利息也要比定期存款高很多,所以可以用一部分資金投資國(guó)債。黃金是一種較為穩(wěn)固的投資產(chǎn)品門(mén)檻比較高,但是20萬(wàn)也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關(guān)于黃金投資的基本知識(shí),只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。
如果投資者想要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品,那么20萬(wàn)如何理財(cái)呢?建議投資者選擇股票型基金,這種投資方式雖然沒(méi)有直接炒股的收益大,但是風(fēng)險(xiǎn)也比股票的風(fēng)瞎低一些。因?yàn)檫@樣能夠平攤投資成本,并且降低資金的投資風(fēng)險(xiǎn),這種投資方式才能夠給自己帶來(lái)最大的收益。,并且能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)。
如今隨著社會(huì)發(fā)展,人們投資理財(cái)?shù)挠^念增強(qiáng),大家都想了解投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)。但金融投資理財(cái),一直以來(lái)都是生澀難懂的,其實(shí)了解了里面的知識(shí),就相對(duì)來(lái)說(shuō),容易掌握一些,來(lái)看看都有哪些金融投資理財(cái)知識(shí)呢?
1.什么是理財(cái)?
所謂理財(cái)就是根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,合理安排資金的運(yùn)用,并使之最大程度增值的過(guò)程。
2.什么是股票?股票有何特點(diǎn)?
股票是股份有限公司簽發(fā)的證明股東所持股份的憑證。特點(diǎn):收益不確定、流動(dòng)性高、抵御通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)性高、對(duì)投資者的要求高。
3.什么是債券?
債券是發(fā)行人依照程序發(fā)行,并約金融投資理財(cái)知識(shí)定在一定期限還本付息的有價(jià)證券。
4.什么是封閉式基金?
封閉式基金是指基金的發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí),限定了基金單位的發(fā)行總額,籌集到這個(gè)總額后,基金即宣告成立,并進(jìn)行封閉,在一定時(shí)期內(nèi)不再接受新的投資。
5.什么是式基金?
式基金是指基金發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí),基金單位的總數(shù)是不固定的,可視投資者的需求追加發(fā)行。
6.什么是投資組合理論?
從了解投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求開(kāi)始,確立投資目標(biāo),全方位選擇投資渠道,作出合理的投資決策,在追求資產(chǎn)與負(fù)債匹配的基礎(chǔ)上合理分配投資者資產(chǎn),然后評(píng)估其業(yè)績(jī)。
7.真正的投資是什么?
真正的投資是用別人的錢(qián)為你賺錢(qián),用別人的時(shí)間為你賺錢(qián),用別人的智慧為你賺錢(qián),用穩(wěn)健投資創(chuàng)造的價(jià)值。
8.什么是大額儲(chǔ)蓄存款?
大額存款是國(guó)外銀行很早就開(kāi)辦的一項(xiàng)業(yè)務(wù),一般是吸引巨額存款而開(kāi)辦的,用存單的形式,利率由存款人與銀行直接商訂,存款確定、不計(jì)復(fù)利,存單未到期一般不能提前支取,而且除另有協(xié)議外,遇利率調(diào)整仍按原商定利率支付利息。存單記名,可掛失,面額不固定(這種形式近似協(xié)議存款)。
9.什么是國(guó)債?
國(guó)債是以為籌措財(cái)政資金而向投資者發(fā)行的,并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件本金的債權(quán)債務(wù)憑證。
10.債券有哪些特點(diǎn)?
安全性好、收益比銀行存款高、流動(dòng)性較強(qiáng)
11.什么是金融債券?
金融債券是指銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)依照程序發(fā)行并約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。
12.什么是企券?
企券是企業(yè)依據(jù)的程序發(fā)行的,約定在定期限還本付息的有價(jià)證券。它表示發(fā)行債券的企業(yè)和投資者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
13.個(gè)人或家庭投資目標(biāo)有哪些?
不同人的投資目標(biāo)各不相同,但一般可概括為下述幾種:醫(yī)療或應(yīng)付不測(cè)事件;積累退休養(yǎng)老金;積累教育準(zhǔn)備金;購(gòu)置房產(chǎn)汽車(chē)等;積累創(chuàng)業(yè)資金;彌補(bǔ)當(dāng)前生活開(kāi)支。
14.如何確定合適的投資期限?
投資期限的長(zhǎng)短反映了一個(gè)投資者對(duì)投資收益的預(yù)期,一般而言,實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短,期望的投資收益率越高,要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高。
張明先生今年40歲,在杭州某大型外貿(mào)企業(yè)擔(dān)任部門(mén)經(jīng)理,月工資1、5萬(wàn)元,年底有5萬(wàn)元獎(jiǎng)金,目前公積金帳戶有50000元;太太馬欣今年35歲,是某企業(yè)會(huì)計(jì),月工資5000元,年底獎(jiǎng)金有2萬(wàn)元,公積金帳戶有20000元。兒子張哲凱今年11歲,小學(xué)五年級(jí)學(xué)生。家庭現(xiàn)有定期存款50萬(wàn)、活期存款10萬(wàn),基金10萬(wàn)元。全家住在西湖區(qū)一套價(jià)值70萬(wàn)元的60平方米住房。張先生目前最大的心愿就是7年后送孩子出國(guó)讀大學(xué),需要積累一大筆資產(chǎn)。因計(jì)劃安排兒子張哲凱就讀的中學(xué)離現(xiàn)住處較遠(yuǎn),近期打算在上城區(qū)購(gòu)買(mǎi)一套90平米價(jià)值150萬(wàn)左右的住房。
一、家庭財(cái)務(wù)背景
存款60萬(wàn)元、基金10萬(wàn)元、公積金帳戶7萬(wàn)元;
自住房屋60平方米一套,目前價(jià)值70萬(wàn)元;
家庭月收入20000元、家庭月支出5000元,
二、家庭理財(cái)目標(biāo)
1、孩子教育大學(xué)畢業(yè)(出國(guó)留學(xué))
2、換90平方米的房子價(jià)值150萬(wàn)
3、退休后有月支出現(xiàn)值4000元
三、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
1、資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)金額負(fù)債金額凈值金額
住房70萬(wàn)
存款60萬(wàn)
基金10萬(wàn)
公積金7萬(wàn)
總資產(chǎn)147萬(wàn)總負(fù)債0總凈值147萬(wàn)
2、現(xiàn)金流量表
月收入金額月支出金額月結(jié)余金額
張明1、5萬(wàn)家用0、5萬(wàn)1、5萬(wàn)
馬欣0、5萬(wàn)
四、家庭財(cái)務(wù)比率分析
1、負(fù)債總資產(chǎn)比率:負(fù)債/資產(chǎn)=0/1470000*100%=0%,
家庭無(wú)負(fù)債。
2、儲(chǔ)蓄比率:盈余/收入=(2-0、5)/2*100%=75%
從儲(chǔ)蓄比率可以看出,該家庭在滿足當(dāng)年的支出外,還可以將75%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。
3、流動(dòng)性比率:流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=10/0、5=20
反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足應(yīng)急開(kāi)支,流動(dòng)性比率非常高。
通過(guò)上述分析我們可以看出張先生家庭無(wú)負(fù)債,資金流動(dòng)性很好,家庭資產(chǎn)穩(wěn)定性很高,而且有66、66%的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資,顯示了家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與空間。
五、目前的財(cái)務(wù)狀況存在的不合理
對(duì)家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況有所了解,但缺乏適合的家庭理財(cái)管理計(jì)劃,使得現(xiàn)有的家庭財(cái)富積累狀況程度較低;對(duì)不確定性的支出缺乏有效的預(yù)算控制和應(yīng)急準(zhǔn)備。金融資產(chǎn)投資結(jié)果不合理品種單一,家庭資產(chǎn)主要是銀行存款盈利能力不足。
六、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
1、購(gòu)屋:150萬(wàn)
2、教育需求:初中3萬(wàn)、高中5萬(wàn)、大學(xué)80萬(wàn)
3、養(yǎng)老需求:100萬(wàn)
總需求現(xiàn)值:約為338萬(wàn)
根據(jù)目前張先生家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,我們得出以下結(jié)論:1、張先生屬于穩(wěn)健型,而且對(duì)金融產(chǎn)品缺乏足夠的了解,對(duì)自己的現(xiàn)有資產(chǎn)無(wú)法做到保值增值,具體表現(xiàn)是個(gè)人積蓄50萬(wàn)放在收益率較低的定期存款、10萬(wàn)元放在收益率很低的活期存款,無(wú)法抵御通漲。2、現(xiàn)正面臨教育負(fù)擔(dān)重,保險(xiǎn)需求增加,家庭環(huán)境急需改善,并且需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金的規(guī)劃。
七、保險(xiǎn)策劃
由于張明是家庭收入的主要來(lái)源,一旦發(fā)生意外,會(huì)產(chǎn)生一系列的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。鑒于此,通過(guò)以往數(shù)據(jù)測(cè)算,張先生應(yīng)購(gòu)買(mǎi)足額的保險(xiǎn)以防止突發(fā)事件的發(fā)生,張?zhí)珣?yīng)購(gòu)買(mǎi)大病醫(yī)療保險(xiǎn)??梢阅贸黾彝ピ率杖氲?0%購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),計(jì)劃每月2000元左右。
八、理財(cái)建議
1、以舊房加公積金77萬(wàn)作為新房首付款,貸款人民幣73萬(wàn),貸款期限15年,預(yù)計(jì)每月還按揭人民幣6000元左右。
2、建議保留人民幣3萬(wàn)存活期存款作為家庭3個(gè)月生活的備用資金。1年期定期存款保留人民幣10萬(wàn)元。
3、建議人民幣20萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)5年期國(guó)債,剩余的37萬(wàn)投資基金。
九、經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)分析
1、資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)金額負(fù)債金額凈值金額
住房150萬(wàn)住房73萬(wàn)147萬(wàn)
存款13萬(wàn)
國(guó)債20萬(wàn)
基金37萬(wàn)
總資產(chǎn)220萬(wàn)總負(fù)債73萬(wàn)總凈值147萬(wàn)
2、現(xiàn)金流量表
月收入金額月支出金額月結(jié)余金額
張明1、5萬(wàn)家用0、5萬(wàn)0、7萬(wàn)
馬欣0、5萬(wàn)按揭0、6萬(wàn)
保險(xiǎn)0、2萬(wàn)
十、經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃后家庭財(cái)務(wù)比率分析
1、負(fù)債總資產(chǎn)比率:負(fù)債/資產(chǎn)=77/220*100%=35%,家庭負(fù)債比例低于50%,負(fù)債承受能力良好。
2、儲(chǔ)蓄比率:盈余/收入=(2-1、3)/2*100%=35%
從儲(chǔ)蓄比率可以看出,可以將35%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資,也非常合理。
3、流動(dòng)性比率:流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=3/1、3=2、3
流動(dòng)性資產(chǎn)明顯減少,生息資產(chǎn)增加。
十一、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)完成情況根據(jù)以上規(guī)劃,張先生能夠?qū)崿F(xiàn)換房計(jì)劃、教育金計(jì)劃,養(yǎng)老金計(jì)劃并為其資產(chǎn)進(jìn)行了保值、增值;人身得到了保障;同時(shí)還為今后的孩子教育以及養(yǎng)老方面提前進(jìn)行了規(guī)劃。
十二、理財(cái)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)提示
基于家庭未來(lái)收支變化的可能,本方案主要針對(duì)當(dāng)事人當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況,以及未來(lái)可確定的收支因素對(duì)可預(yù)見(jiàn)的期間提出合理的理財(cái)建議。因此,本方案存在修改和失效的可能。
中國(guó)銀行浙江省分行理財(cái)中心
客戶經(jīng)理:汪紅星
2008年9月25日
如何讓“老有所養(yǎng),小有所依”?章先生婚后有房無(wú)貸,存款略有富余,對(duì)于馬上想生個(gè)寶寶的他來(lái)說(shuō),如何為寶寶存一筆育兒基金,如何為老人攢一筆養(yǎng)老基金,都考驗(yàn)著80后章先生的“財(cái)商”。
新婚燕爾,章先生和太太都沉浸在幸福之中。對(duì)于未來(lái)的新生活,夫妻倆都有一番美好的規(guī)劃。
“我們倆都30多了,真是時(shí)不待我呀?;榍熬秃吞塘窟^(guò),婚后我們打算馬上生一個(gè)寶寶,兩家老人可都早盼著啦!”章先生的言語(yǔ)中透漏著絲絲甜蜜。
盡管生活過(guò)得有滋有味,但章先生婚后也體會(huì)到了自己對(duì)于家庭的責(zé)任。“婚前,我只要照顧好自己的父母,婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計(jì)劃里,我們馬上還會(huì)有一個(gè)期待以久的寶寶。我突然意識(shí)到自己所肩負(fù)的責(zé)任,必須現(xiàn)在就未雨綢繆早做準(zhǔn)備?!闭孪壬皇滞兄X袋,略帶沉思狀。
育兒計(jì)劃早做準(zhǔn)備
“20多歲的時(shí)候貪玩,覺(jué)得單身很自在。一晃到了30多歲,突然覺(jué)得兩個(gè)人才是生活,有個(gè)寶寶才叫家。想要肩負(fù)起一個(gè)家庭的責(zé)任,就需要寬厚的臂膀。”章先生如是說(shuō)。
既然有明確的育兒打算,章先生就想早做準(zhǔn)備。畢竟從懷孕開(kāi)始,大大小小的各類(lèi)檢查、孕婦營(yíng)養(yǎng)、孕婦生活用品以及到最后的生產(chǎn),賬單會(huì)紛至沓來(lái)。章先生說(shuō)他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬(wàn)多元。隨著寶寶出生,從奶粉、尿布、鋪食、醫(yī)療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開(kāi)銷(xiāo)。等到寶寶上學(xué)那花錢(qián)簡(jiǎn)直是如流水,各種課外學(xué)習(xí)班、補(bǔ)習(xí)班的學(xué)費(fèi)都漲成了天文數(shù)字。面對(duì)未來(lái)這么大一筆持續(xù)支出,章先生每月都有固定存一筆育兒基金,以防等有了寶寶資金出現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘。
所有做父母的心情都是一樣的,章先生也是如此,他想給寶寶創(chuàng)造一個(gè)良好的成長(zhǎng)環(huán)境。
贍養(yǎng)老人責(zé)無(wú)旁貸
章先生不僅責(zé)任感很強(qiáng),對(duì)父母也非常孝順。自從上班開(kāi)始每月都會(huì)固定補(bǔ)貼家用,婚后依然如此,補(bǔ)貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是,這么多年父母不僅沒(méi)花這筆錢(qián)還把它存了起來(lái),等到他結(jié)婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。
對(duì)于父母,章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷,按照章先生的計(jì)劃,分的一套二室一廳給父母養(yǎng)老,而自己拿現(xiàn)鈔另外購(gòu)置婚房。可是父母斟酌一番后覺(jué)得貸款買(mǎi)房?jī)鹤訅毫^(guò)大,因此,父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房,自己在動(dòng)遷時(shí)補(bǔ)差價(jià)買(mǎi)了一套一室一廳。
父母為了兒子的無(wú)私付出,章先生都銘記于心。作為兒子,他覺(jué)得自己不僅有義務(wù)贍養(yǎng)他們,更有責(zé)任使他們的晚年過(guò)得幸福無(wú)憂。
家庭存款略有富余
章先生目前每月稅后收入1.5萬(wàn)元,太太每月稅后收入1.2萬(wàn)元,沒(méi)有任何家庭負(fù)債,兩人工作多年積累下了75萬(wàn)元的存款。原本就生活過(guò)得并不浮夸的夫妻倆,在計(jì)劃養(yǎng)寶寶后更是有意識(shí)地控制支出。
家庭責(zé)任感極強(qiáng)的章先生表示,希望能有一套適宜的財(cái)富規(guī)劃方案,幫助他實(shí)現(xiàn)育兒、敬老和自身養(yǎng)老保障。
夫妻有100萬(wàn)怎么理財(cái)賺更多?張先生,今年40歲,是一名工程師,目前年收入12萬(wàn)元。太太是一名報(bào)社編輯,年收入5萬(wàn)元,兩人公司都繳納保險(xiǎn)。有14歲的兒子,上中學(xué)。夫妻倆通過(guò)多年的辛苦打拼,攢下了100萬(wàn)資金,放在銀行利息甚少不甘心,購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,卻不懂。為此,張先生咨詢理財(cái)師這100萬(wàn)元該如何打理,在保證本金的同時(shí),還能獲得較高收益。
【案例分析】
張先生家屬于典型的工人階級(jí)家庭,單位都繳納了保險(xiǎn)。這些年夫妻倆就只顧埋頭賺錢(qián),也沒(méi)有做過(guò)任何投資,購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品,僅僅將資金存銀行獲得較低的利息。理財(cái)師郭樂(lè)建議程先生家理財(cái)以“穩(wěn)”字當(dāng)先,100萬(wàn)資金可以進(jìn)行組合投資,適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,貨幣基金產(chǎn)品等,保證本金的同時(shí)能獲得更高的收益。另外建議添置商業(yè)保險(xiǎn),提高家庭保障。
【理財(cái)建議】
1、5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或者余額寶類(lèi);
理財(cái)掛鉤的是基金,投資門(mén)檻1元起,截止今日,各銀行7日年化收益率為5%左右,建議拿出5萬(wàn)元資金來(lái)購(gòu)買(mǎi),贖回方式T+0模式,隨時(shí)用資金隨時(shí)取,可作為家庭備用金。
2、75萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)固定收益類(lèi)產(chǎn)品
(1)張先生可拿出40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)P2產(chǎn)品,參考年回報(bào)率12%,每月可獲得元收益(40萬(wàn)*12%/12)=4000元,1年收益48000元。如果堅(jiān)持投資3年,則能達(dá)到180000元的投資回報(bào)。
(2)35萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,年化收益率5%左右,比銀行定期存款整存整取利率稍高。由于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品,信譽(yù)較好,組合投資,分散投資風(fēng)險(xiǎn),來(lái)獲得較高收益。配置資金35萬(wàn)元,按照回報(bào)率5%左右來(lái)算,投資期限1年,預(yù)計(jì)能獲得10500元收益。
3、20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)
張先生和太太是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,因此家庭保障要做足,保險(xiǎn)能夠保障人們無(wú)論何時(shí)何地,因任何事故所造成的損害,可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境,且無(wú)需擔(dān)心收入的減少。理財(cái)師建議再購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn),如意外險(xiǎn),重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)等。
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